07.10.2014

Как банки читают бизнес-план: пять ключевых условий выдачи кредита

Как банки читают бизнес-план: пять ключевых условий выдачи кредита

Как с легкостью получить кредит на развитие бизнеса? Таким вопросом  рано или поздно задаются многие бизнесмены. Руководителям малых предприятий практически всегда выдают займы только при наличии конкретного бизнес-плана. Каким он должен быть, и на какие нюансы банки обращают особо пристальное внимание? Попробуем разобраться с помощью наших экспертов!

Особенности национального бизнес-плана

Несмотря на то, что бизнес-план, по сути, суммирует деловые возможности и перспективы и разъясняет банку, как эти возможности могут быть реализованы имеющейся командой управленцев, неверно думать, что банк выдаст вам деньги именно на основании красиво и грамотно составленного документа. 

Любой бизнес-план – это всегда лишь прогноз, предположение о будущем предлагаемого для кредитования инвестиционного проекта, а не самосбывающееся пророчество. И самый качественный бизнес-план не может являться абсолютной индульгенцией для претендующего на получение кредита или гарантийной грамотой для банка-кредитора. 

Тем не менее, логичный, полный и последовательно изложенный бизнес-план, безусловно, служит для банка своеобразным подтверждением, что предлагаемый для кредитования проект – это не просто «прожект», а продуманный и проработанный план действий. Так все же, на что банки обращают внимание в первую очередь?

1. Положительная кредитная история

Кредитная история – один из самых первых моментов, на который смотрят кредитные консультанты. 

Банки обращают внимание на кредитную историю потенциального кредитополучателя, наличие уже полученных кредитов и, соответственно, размер обязательств по данным кредитам. 

Банку важно оценить собственные кредитные риски: если у клиента неблагополучная репутация, то в выдаче займа ему на 90% откажут. При  оформлении кредитных договоров банки, безусловно, рискуют. Если клиент не возвращает в полном объеме заемные средства, то финансовое учреждение начисляет пеню и вводит штрафные санкции.

Но что делать заемщику, если раньше он уже нарушал обязательства по договору кредитования? Ведь вся информация о клиентах собрана в одном месте, и менеджер любого банка может буквально за несколько секунд узнать информацию о потенциальном заемщике.

Если предприниматель сам хочет понять, что в данный момент происходит с его кредитной историей, следует обратиться в специальную организацию – Бюро кредитных историй. Но не стоит паниковать, если ситуация окажется не слишком радужной. У потенциального заемщика есть все шансы повлиять на сложившуюся ситуацию. Главное – убедить работника банка в том, что он сможет исправить свою кредитную историю. И тогда финансовое учреждение может дать клиенту второй шанс.

Чтобы получить новый кредит, заемщик может привести весомые причины того, почему кредитная история была испорчена. Возможно, условия договора были нарушены из-за форс-мажорной ситуации (болезнь, смерть родственника, лечение или операция заемщика и т.д.). В остальных случаях лучше убедить сотрудника банка в том, что подобного больше не повторится. Искренность и честность – залог успеха!

2. Финансовая прозрачность

Банки утверждают: очень важен качественно проработанный план финансирования. Особенно часто заявители излишне оптимистичны в оценке своих возможностей по формированию оборотного капитала – в части ожидаемых отсрочек по оплате сырья, возможностей продажи готовой продукции по предоплате.

В результате, нередко получив инвестиционный кредит и запустив производство, предприятие тут же сталкивается с недостатком «оборотки», и это может очень серьезно повлиять на его работу.

Важнейшими аспектами бизнес-плана, на которые банки обращают внимание, являются четкая определенность источников финансирования проекта, понимание источников погашения кредита и денежные потоки. 

3. Расчет прибыльности компании и определение срока окупаемости

Банки ждут реальных цифр: как скоро, согласно подсчетам, бизнес начнет окупаться, и на какую конкретно прибыль рассчитывает ваша компания. В данном случае есть свои нюансы. 

Банки советует составлять бизнес-план на весь срок реализации инвестиционного проекта.

Как правило, он должен охватывать средневзвешенный нормативный срок службы основного технологического оборудования, который вы планируете приобретать в  рамках реализации проекта, а также  период  с  момента  первоначального вложения  инвестиций  по проекту до ввода проектируемого  объекта  в эксплуатацию. 

Банки часто требуют, чтобы расчетный срок окупаемости проекта точно соответствовал сроку кредитования. Поэтому, если вы запрашиваете в банке кредит на 5 лет, но в бизнес-плане показываете срок окупаемости всего 4 года, то банк может сократить срок возврата кредита с пяти лет до четырех». 

4. Анализ возможных рисков

Немаловажно оценить предполагаемые трудности, с которыми может встретиться ваш бизнес. И здесь на первом месте – подача точных сведений и правдивой информации. Само осознание инициатором проекта основных рисков и подготовленность к ним – своеобразный компенсатор того факта, что эти риски объективно есть. 

Более того: часто для банка важнее не сам бизнес-план как таковой, а понимание инициатором проекта основных его разделов и нюансов. Банки предпочитают иметь дело с документом, сделанным «от руки», чем с «талмудом», который заказан в консалтинговой компании и образцово написан по всем лекалам методологических рекомендаций, но суть которого сам инициатор даже не всегда способен объяснить.

5. Оценка рынка сбыта и предполагаемой конкуренции

В любом бизнес-плане просто необходимо конкретизировать основные направления деятельности компании, ее основные рынки сбыта и место самого бизнеса на рынке. 

Это наиболее «чувствительные» пункты планов, на которые банковские аналитики обращают внимание прежде всего. Общепринятым является понимание, что не так сложно создать новое производство, как найти свою сбытовую нишу. И уверения потенциальных кредитополучателей, что «рынок пуст и только и делает, что ждет появления нашего уникального продукта по любой цене» всегда вызывает опасения у банков. 

Между тем…

По мнению некоторых финансовых аналитиков, до недавнего времени в Беларуси существовал достаточно формальный подход к рассмотрению бизнес-планов со стороны банков. Не в последнюю очередь это было связано и с позицией клиента, который готов был «нарисовать любые цифры» в бизнес-плане, лишь бы получить кредит.

Банки в довольно жесткой форме соотносили сроки предоставления кредитов со сроками окупаемости проектов, что подталкивало клиентов «подгонять» данные показатели и тем самым искажать реальную картину.

Огрехи и просчеты либо нивелировались двузначными и трехзначными цифрами прироста продаж, так как многие рыночные ниши попросту были пустыми, либо перекладывались на плечи финансовых институтов.

Формализм подходов в большинстве белорусских банков заключался в том, что они просто смотрели на итоговые цифры окупаемости, доходности, показатели устойчивости проекта и проверяли верность расчетов данных цифр. Практически в 90% случаев сотрудники банков не задавались вопросом о верности выбранных предпосылок и реальности базовых показателей.

Понимая данную проблему, банки, конечно же, страхуют себя твердыми залогами (недвижимость, оборудование, ликвидные товары), а также качественным балансом и устойчивыми денежными потоками клиентов. К счастью, в настоящий момент клиенты стали осознавать необходимость подготовки настоящих и реальных бизнес-планов, потому что риск ошибки вырос многократно, и банки стали предъявлять более жесткие требования к их подготовке и все больше внимания уделять существенным «мелочам». 

Не бизнес-планом единым

Некоторые аналитики советуют заемщикам обращать внимание и на другие нюансы. Это может показаться второстепенным, но на самом деле банки обращают пристальное внимание на внешний вид и поведение заявителя при обращении. По словам банковских работников, предельная честность в личной беседе с кредитным консультантом очень подкупает.

Вместо послесловия…

В заключении хочется упомянуть еще один нюанс. Белорусские банки в целом достаточно лояльны к своим клиентам и готовы не просто «ревизировать» представленный клиентом бизнес-план, а полноценно участвовать в его создании. Особенно характерно это для небольших предприятий. 

Понятно, что индивидуальный предприниматель, собственник и он же нередко управленец малого бизнеса не всегда обладают достаточными профессиональными знаниями в сфере финансов, маркетинга. 

И банки, которые специализируются на кредитовании малого бизнеса, имеют в своих подразделениях специально обученных клиентских менеджеров, которые  в рамках предкредитных интервью, обзорных выездов на место ведения бизнеса помогают таким клиентам «упаковать» свои знания и размышления о проекте в подходящий для последующего анализа бизнес-план. 

Поэтому можно посоветовать всем предпринимателям, которые даже сомневаются в своих навыках в составлении бизнес-планов, обращаться в банки за консультациями – они заинтересованы в помощи свои будущим клиентам. Ведь самый лояльный клиент – тот, становлению которого банк непосредственно содействовал! 

 


фото

партнеры

Delo Biznesrevu Director Belbiz Myfin Telegraf Ej Vibor